Из кредитных организаций крадут все больше и все красивее

Одно Из последних ноу-хау мошенников - " честный заемщик ". Банкир, пожелавший остаться неназванным, поведал " BusinessWeek Россия ", Как чуть не " попал " на несколько сотен тыс. долларов, связавшись С " магазином дорогой одежды ".

" Все Документы были в порядке, в время наших проверок в магазине всег��а были покупатели, на счетах ежедневно появлялись средства от совершенных покупок. Кредит был досрочно погашен. Магазин подал прошение на последующий заем, свыше крупный.

Но абсолютно случайно сотрудница нашего банка обратила внимание, Что на протяжении долгого периода по четным числам Все операции совершались по картам Visa, А по нечетным - MasterCard. Нас Это насторожило. Приехали в Магазин без предупреждения С проверкой: на двери висел замок И не было никаких признаков жизни ". Логику владельцев " магазина " в банке Так И не поняли, Но про То, чтобы предоставить последующий Кредит, И думать забыли.

Это, Однако, " высокие технологии ". Часто мошенники не очень заботятся про То, чтобы заработать кредитную историю, которая затем перевесит в глазах кредитора потенциальные риски. Трансстройбанк в конце лета поведал публике про То, Как его пробовали " кинуть " на 200 миллиона руб.: никакой особенной фантазии мошенники не показали, просто поведали, Что деньги нужны на возведение уникального завода, А в залог сделали предложение оборудование - уникальное, само собой.

Когда банк захотел " пощупать " То есть оборудование, оказалось, Что существует оно только на бумаге. В обоих случаях от воровства банки уберегла осторожность Их работников. Но Когда " взять " банк Все же удается, Это, Как правило, тоже заслуга клерков, которые сговариваются С мошенниками - за страх или за деньги. Ориентируясь по сводке, составленной в Управлении МВД по битве С экономической преступностью, которая оказалась в распоряжении " BusinessWeek Россия ", человеческий фактор - главный в банковском деле.

по этой причине банкиры И специалисты собираются этой осенью предложить несколько изменений в законы, чтобы уменьшить данный риск. А покуда банки перекладывают свои потери на добросовестных покупателей. Глава государства Ассоциации российских кредитных организаций Гарегин Тосунян говорит, Что правильным заемщикам успехи мошенников обходятся Обычно в 0, 5 - 1% ставки. Определенные банки, согласно его заявлению, увеличивают ставки по кредитам до уровня, при котором свыше половины процентных платежей добросовестных заемщиков направляют на покрытие потерь от мошеннических действий.

Потребкредитование

Воровство под видом потребительских кредитов - наиболее массовый, хотя И не наиболее доходный вид мошенничества супротив кредитных организаций. Этот сегмент финансового рынка увеличивается ка на дрожжах: в прошедшем году он, по анализу DISCOVERY Research Group составил предположительно $81 млрд, Из которых 86% - нецелевое И автокредитование, А по прогнозам части участников рынка к следующему году Объем рынка потребительского кредитования превысит $115 млрд.

" С ростом этого бизнеса увеличивается И число случаев мошенничества, - говорит старший вице-Президент банка " Ренессанс-Кредит " Елена Елизарова.- Жесткая конкуренция вынуждает банки несколько ослаблять политику по выдаче кредитов, Что создает благоприятную среду для мошенников ".

Однако именно кредиты на сумму 10-50 тыс. Руб. Составляют большую часть активов кредитных организаций, специализирующихся на потребительском кредитовании." на середину прошедшего года просроченная задолженность составила свыше 30 млрд рублей, А в этом уже свыше 60-ти ", - информирует гендиректор столичной интернациональной бизнес-Ассоциации Александр Борисов.

в распоряжении " BusinessWeek Россия " оказался аналитический обзор приемов аферистов, сформированный на базе данных полицейской организации И материалов служб безопасности ряда коммерческих кредитных организаций столицы. Прокомментировать его согласился председатель Службы безопасности одного Из столичных кредитных организаций, пожелавший остаться неназванным.

наиболее популярный метод - применение подложных удостоверений идентификационных данных - работает не только в отношениях мошенников С банками, Но И С любыми коммерческими или государственными структурами. Зам. главу банковского отдела государственной думы Павел Медведе говорит, Что главный способ борьбы С этим видом воровства - разработку единой базы действительных паспортов." 3 месяца назад я отправил на рассмотрение правительства текст поправки о создании базы " хороших " паспортов. Думаю, она постановит проблему мошенничества в банках на 90% ", - говорит он.

Среди охотников за кредитами особой симпатией пользуются граждане Из неблагополучной социальной прослойки." Так называемые " зазывалы " убеждают бедолаг (Их именуют рекрутами), Что у правоохранителей И кредитных организаций нет эффективных рычагов, чтобы привлечь Их к серьезной ответственности, - сообщается в отчете.- Их снабжают поддельными справками о доходах И пр. Опосля того, Как банк выдает наличные, жертва передает деньги аферистам И получает вознаграждение в размере $50 - 1000 в зависимости от суммы кредита ".

Такая же Схема работает И в торговых центрах, которые продают товары в Кредит. После инструктажа, " Что купить И Что говорить ", рекрут оформляет Кредит И забирает Товар, который на выходе изымают, А ему выплачивают комиссию." Товар - Как правило, Это популярная модель бытовой техники или электроники - сбывается без документов по демпинговым ценам через серые торговые сети И вещевые рынки ", - комментирует банковский специалист.- Сумма кредита колеблется от 20 до 20 тыс. Руб." А заемщиками выступают граждане, изначально настроенные не выполнять обязательств перед банком: приезжие без постоянной работы, наркоманы, игроманы И Т. П." бывает роль зазывал исполняют " кредитные бюро ", рекламируемые в многотиражных газетах.

Легкая добыча для мошенников - граждане, страдающие психическими заболеваниями. Такие граждане плохо оценивают реальность И нередко бедствуют, по этой причине выражают согласие на участие в аферах за гроши. Спроса С них никакого: привлечь к ответственности этих людей нельзя.

Сложно достать И другую категорию мошенников - Жителей, уехавших на ПМЖ за границу. Эта категория заемщиков быстро оформляет сразу несколько крупных кредитов." определенные умудряются собрать " урожай " И в несколько млн. рублей ", - рассказывает специалист.

Но особой популярностью за последний период времени пользуются кредиты на покупку машин. Объем этого рынка в РФ определяется в $6, 5 млрд, А в 2008 году, по прогнозам, вырастет до $14млрд. И немалая роль в обмане кредитных организаций принадлежит автосалонам И брокерам.

Существуют 3 типичные схемы обмана банка при работе в удаленном режиме, То есть, Когда Документы на получение кредита подает не уполномоченный банка, А работник автосалона. Дилер информирует клиенту продажную стоимость автомобиля, к примеру, 200 тыс. Рублей. Клиент согласен, он направляется к менеджеру автосалона, уполномоченному вести работу С банками. Своместно С клиентом к этому менеджеру подходит Дилер, И Так, чтобы не видел Клиент, передает ему лист бумаги на котором зафиксирована другая продажная стоимость, скажем, 260 тыс. Рублей. Менеджер заводит эти данные в систему И получает одобрение банка.

трудности возникают, Когда Клиент, внимательно изучив график платежей, найдет " десять отличий ". Впрочем к этому моменту автосалон уже получил деньги от банка И не несет ответственности за действия клиента, который часто принципиально отказывается оплачивать за " обманный " Кредит.

Эта Схема основана на сговоре Между дилерами И менеджерами автосалонов, в роли которых часто выступают близкие родственники владельцев автосалонов, ведь уполномоченных банка во многих автосалонах нет.

Вторая распространенная Схема рассчитана на покупателей, не имеющих средств на первоначальных взнос. Они идут в автосалоны, дающие объявления в изданиях типа " Из рук в руки " о займах С нулевым взносом И возможностью кредитования граждан близлежащих областей. В реальности первоначальный взнос приплюсовывается к стоимости автомобиля И увеличивает сумму кредита. Обнаружившие подвох заемщики Также отказываются оплачивать.

Третья Схема называется " Мертвые души ". Дилер И Менеджер по работе С банками оформляют кредиты, используя подлинники или ксерокопии документов подставных или же вообще умерших людей. Как правило, автомашину, " продаваемую " подобным образом, потом перегоняют в другой автосалон. В конце концов один И тот же автомобиль перепродают по нескольку раз. Не Так давно в Нижнем Новгороде был раскрыт случай мошенничества на сумму около 5 млн. Рублей - Бандиты оформляли автокредиты на паспорта бомжей.

" Это вынуждает банки пересматривать свою стратегию на рынке автокредитования, Как Это сделал, к примеру, Финансбанк, либо вообще отказываться от развития этого вида бизнеса в московском регионе, Как поступил " Хоум-Кредит ", - комментирует неназванный банковский специалист." Мы ввели программу автокредитования в столице России не Так давно, - рассказывает Игор Пржеровский, директор отдела маркетинга банка " Хоум-Кредит ".- И Мы не имеем достаточного объема данных по автокредиту, чтобы Мы могли определить какую-либо мошенническую деятельность.

Но в итоге нашу первоначальную стратегию на рынке автокредитования Мы наметили Так, чтобы по максимуму исключить возможность обмана банка: детально проверяем автосалоны-партнеры, сотрудничаем только С официальными дилерами, наш 1-ый взнос составляет более 30%. Мы считаем, Что уровень первоначального взноса имеет критичное влияние на качество полученного портфеля С этой точки зрения ".

большинство банки, говорит он, рассматривают возможность установить в автомагазинах близко от систем по обмену информацией веб-камеры - тогда Работники банка имеют возможность сразу получать фото покупателей, Это сведет число " мертвых душ " к минимуму.

Ничего личного, только бизнес

в московском УБЭП говорят, Что стоимость каждого мошенничества супротив кредитных организаций С использованием юрлица часто составляет около $50 млн." Группа мошенников получила кредиты на $10 млн в 10 банках под залог одного И того же имущества ", - приводит пример пресс-секретарь УБЭП ГУВД столицы Филипп Золотницкий. Согласно его заявлению, схемы С залогом, наиболее недвижимости, используют Все более часто. При помощи рейдерских команд мошенники получают свидетельство о праве собственности на строение, затем предлагают его в обеспечение кредита.

Схема С использованием необеспеченных векселей, хоть И не нова, до этого времени пользуется популярностью: сама крупная кредитная афера, зафиксированная полицейскими В текущем году, чуть не стоила одному Из кредитных организаций Из десятки крупнейших 100 млн евро.

на 3 млрд рублей пробовали обчистить И " Центрокредит ". Злоумышленники использовали поддельные векселя для получения решения мирового судьи о списании С корреспондентского счета в ЦБ денег, которые банк им Как-будто бы обязан ", - объяснил руководитель правления " Центрокредита " Андрей Тарасов. Документы уже были переданы Федеральной службе судебных приставов для исполнительного производства, впрочем банку получилось предотвратить списание средств.

" В настоящее время готовится поправка по ограничению деятельности мировых судей относительно ценных бумаг, - говорит глава государства АРБ Гарегин Тосунян.- Также Мы разрабатываем закон о коллекторских агентствах, который обязан усилить ответственность должников перед банком. Но надо менять не только законы, Но И правоприменительную практику, чтобы банкирам не нужно было уговаривать органы правопорядка открывать дело на очевидных мошенников ".

Что делать?

Но никакие поправки не спасут банк от мошенников, Если он не разберется С собственными работниками. Само собой, есть правило проверки заемщиков, которым достаточно скрупулезно следуют кредитные комитеты И Службы безопасности." Основные инструменты - Это связи в органах правопорядка И бюро кредитных историй ", - говорит председатель комитета ипотеки " Русского кредитного дома " Ольга Рузаева.

" супротив мошенников в банках есть системные методы предохранения - Это разработку И развитие разветвленной структуры бюро кредитных историй И коллекторских агентств, - говорит Александр Борисов.- подобных бюро сегодня существует едва больше 2-х десятков, И Между собой Они почти не взаимодействуют, А агентств около 50-ти, Но у большинства нет ни наработанных баз данных, ни серьезного опыта работы ".

Так Что основным инструментом остаются скоринговые программы, которые автоматический оценивают потенциального заемщика по формальным критериям: зарплата, возраст, срок работы на последнем месте И Т. П. Но Все эти системы можно обойти.

" С технической точки зрения осуществить мошенничество в банках невозможно, - говорит гендиректор CyberPlat Андрей Грибов.- Все известные случаи тем не менее связаны С недобросовестностью персонала ". Это подтверждают И в московском УБЭП. Получить большую ссуду можно только по сговору С кредитным отделом банка, который " не замечает " поддельные Документы, принимает в залог несуществующее имущество, верит сомнительным экспертным оценкам.

" Аферисты имеют источники в банковской среде, от которых Они получают инсайдерскую данные о стратегии И тактике кредитных организаций, работающих на этом сегменте рынка, об используемых методах проверки покупателей, об эффективности И работоспособности служб безопасности ", - рассказывает председатель Службы безопасности одного Из кредитных организаций. Банковских служащих вербуют С использованием всег�� арсенала средств воздействия: от подкупа до нагнетания страха.

Вычислить " крысу " непросто. Главным методом является внутренний аудит." Если Мы заметили, Что количество покупателей С просрочкой у одного Из кредитных уполномоченных запредельная по сопоставлению С коллегами, Это служит для Нас сигналом, - рассказывает Елена Елизарова.- После проверки Мы либо выявляем И предупреждаем Такие случаи мошенничества, либо выясняем, ведь Это просто стечение обстоятельств ".

в части банках Работники, отвечающие за выдачу крупных кредитов, находятся " под колпаком ": Их телефонные разговоры прослушивают, А почту перлюстрируют И анализируют." Но Этот способ уже практически не используется." Прослушка " имеет возможность быть включена только в том случае, Когда есть реальные подозрения И суммы потенциальных убытков велики ", - комментирует специалист. Службы безопасности И управления персоналом отслеживают отслеживают перемены в жизни работников.

" Если кредитный специалист приезжают на рабочее место в дорогом автомобиле, который ему не по карману, И иных источников дохода у него нет, Это повод присмотреться к нему повнимательнее, - продолжает наш собеседник.- Если кто-То начинает проявлять повышенную нервозность, срываться на коллегах, или его показатели меняются в худшую сторону, или работник просматривает в сети интернет правовые ресурсы по теме " ответственность за мошенничество ", - Также стоит к нему присмотреться "

Еще один способ предохранения от мошенников - правило " 4-х глаз ". То есть за одну операцию обязаны отвечать минимум два работника банка." в части банках сделку ведет один Менеджер, Но в большинстве за каждый участок отвечает другой работник ", - говорит Ольга Рузаева.

Но самым действенным способом большинство специалисты считают гласность. Весной Альфа-банк предупредил о случаях мошенничества относительно покупателей интернет-банка " Альфа-Клик ". На днях " Центрокредит " И Трансстройбанк не побоялись огласить факты атак аферистов.

" Мы считаем необходимым сделать рабочую группу по противодействию банковскому мошенничеству, - поведали в Трансстройбанке.- Перспективными направлениями обязаны стать общие действия по обмену опытом борьбы С аферистами, разработку И ведение баз данных С описанием случаев мошенничества, И широкая огласка в средствах массовой информации ". Ясно, публичное уважение того, Что банк испытывают на прочность мошенники, стоит Все же меньше, чем борьба С ними в одиночку .